Как отказаться от страховки по кредиту после его получения

При оформлении кредита банк не имеет права навязывать страховку. Однако на практике получить взаймы без страховки непросто, поэтому нередко заемщики задумываются о том, можно ли и как отказаться от страховки по кредиту после его получения? Это запрещено законом для залога по ипотечным договорам, в остальных случаях отказ возможен.

Насколько необходима страховка?

Теоретически страхование долга выгодно как банку, так и заемщику. Кредитор таким образом повышает вероятность того, что одолженная сумма вернётся в финансовое учреждение: частичная ответственность за это переходит на страховую компанию. Клиент же может быть уверен, что в оговоренной ситуации он сможет снять с себя бремя долговых обязательств.

Внимание! Страховщик возьмет на себя внесение ежемесячных платежей только при наступлении страхового случая, прописанного в договоре.

На практике же для клиента страховка – дополнительная статья расходов. Платежи по ней могут быть немалыми. Например, КАСКО для залогового автотранспорта может стоить 3%-7% цены автомобиля в год.

Факт! Банк не имеет права навязывать клиенту заключение страхового соглашения. Это противоречит требованиям ст. 16 п. 2 «Закона о защите прав потребителей».

При этом нередко банк кредитует застраховавшихся под более низкую процентную ставку. Нередко условия кредитного продукта содержат положение о том, что без страхования процентная ставка повышается на 0,5%-2%. Центробанк не исключает, что ставка может быть повышена и на 5%-10%. Такие условия закону не противоречат.

В этом случае стоит подсчитать, что выгоднее – переплачивать проценты или оплатить страховку. Кроме того, для человека, обратившегося в банк, оплата страховки – это ещё один способ косвенно подтвердить свою платежеспособность.

Факт! Закон устанавливает лишь один случай, когда страхование обязательно. Залогодатель обязан застраховать недвижимое имущество, переданное в залог банку (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке»).

Размер платежа по любому страховому договору зависит от количества страхуемых рисков и франшизы. Чем меньше список рисков, тем меньше сумма соглашения. В случае с франшизой зависимость обратная – чем выше франшиза, тем меньше цена.

Франшиза – это сумма, которую страховщик не вернет. Обычно она устанавливается в процентах от страховой суммы и составляет от 0% до 5%-10%. Например, если вам разбили фару на застрахованном автомобиле и сумма ремонта будет меньше, чем франшиза, то вам ничего не выплатят. Если же ремонт стоит дороже, что вам выплатят разницу между франшизой и стоимостью ремонта.

Какими бывают риски

Стандартные варианты страхования выглядят так:

  • Смерть клиента по оговоренным причинам, постоянная утрата трудоспособности (обязательно с получением инвалидности) или временная нетрудоспособность (больничный лист).
  • Потеря должником работы из-за ликвидации предприятия или банкротства работодателя, а также сокращения штата или численности работников.
  • Порча залога, его утрата в связи с физическим исчезновением, повреждения по перечисленным причинам.

Вероятность подобных событий достаточно мала, и многие люди считают, что с ними ничего подобного не произойдет, а следовательно, необходимость в страховании отпадает.

Важно! Вы не обязаны заключать страховой договор согласно ст. 935 ГК РФ.

Если договор заключен, а долг не выплачен

Отказаться от страховки после получения кредита можно.

14 дней на раздумья

В этом поможет так называемый «период охлаждения». С 1 января 2018 он будет длиться 14 дней с момента заключения контракта, а до этого составлял 6 дней. Впервые ЦБ ввел это понятие в 2016-ом году, надеясь, что это поможет уменьшить количество навязываемых услуг. Ожидания регулятора оправдались – жаловаться на навязывание страховок стали втрое меньше.

Смысл «периода охлаждения» сводится к тому, что в это время договор можно расторгнуть и вернуть потраченные деньги полностью, а не частично.

Если вы пропустили этот срок и договор действует, то есть два способа его разорвать.

Не вносить платежи

Этот способ сработает, если соглашение предусматривает поэтапное внесение платежей. Чаще всего их бывает 2 или 4 в год. Обычно условиями документа предусматривается, что договор страхования действует определенный период времени с момента получения страховщиком платежа. Таким образом, при пропуске установленной даты оплаты срок его действия прекращается.

Если такого положения в вашей страховке нет, то лучше ее расторгнуть.

Расторгнуть по своей инициативе

Договор страхования заключается на добровольной основе, поэтому может быть расторгнут. Для этого нужно сообщить о своем намерении, причем обращаться надо не в банк, а в страховую компанию, с которой заключен контракт.

Совет! Напишите письменное обращение к страховщику с пробой о расторжении договора. Этот документ лучше отправить почтой с уведомлением или вручить лично.

Как же отказаться от страховки по кредиту после получения кредита? Для этого нужно в свободной форме составить обращение и приложить к нему пакет документов, состав которого можно уточнить в филиале учреждения или позвонив на горячую линию. Как минимум потребуется паспорт и копия договора страхования. Если до момента подачи заявления не произошел страховой случай, то деньги будут возвращены за вычетом прошедшего срока.

Обязательно ли продлять страховку на следующий год

Здесь действуют те же правила: банк не может заставлять клиента заключать договор. Поэтому клиент вправе самостоятельно решить, нужна ли ему страховка.

Если вы однозначно решили, что страховаться не будете, то будьте готовы к звонкам из банка с напоминаниями и просьбами застраховаться. Избегать таких звонков не нужно, лучше общаться с представителями кредитора, придерживаясь своей позиции.

Как банк отреагирует на отсутствие страховых платежей?

Отказ заемщика от страхования повышает риски для кредитора. Поэтому для такого случая он может предусмотреть повышение процентной ставки по кредиту. Однако для этого необходимо соблюдение норм, установленных ст. 7 ч. 11 закона «О потребительском кредитовании». Здесь установлены два условия:

  1. Должник больше 30 дней не возобновляет страховой период.
  2. Механизм повышения должен быть прописан в кредитном договоре.

Поэтому, решив не продлевать страховку, изучите договор кредитования. В нем должно быть описано, насколько повысятся проценты при уклонении от страхования. Если ваш кредитный контракт не содержит таких положений, то банк не сможет повысить процентную ставку.

Вернуть деньги после погашения долга

Рассмотрим вариант, когда клиент рассчитался за займ досрочно. Тогда можно надеяться на частичный возврат страховки. Апеллировать здесь надо к тому, что окончание действия кредита снимает страховой риск, и агенту премия более не полагается. Обычно компании идут навстречу клиентам, но есть вероятность, что добиться возврата удастся только через суд.

Отказ от страховки после получения кредита и его полной выплаты оформляется так же, как описано выше. Специальных механизмов для этого законодательство не предусматривает.

В августе 2017-го Минюст внес в Думу законопроект, который призван закрепить в законе процедуру возврата части страховой премии после досрочного погашения кредита. Ни страховщики, ни банки не возражали против этого, однако на момент публикации статьи проект по прежнему находится на рассмотрении парламентариев.

Комментарии
  1. ЦуквКавну says:

    С отказом от страховки сразу после получения я уже прошляпила
    А вот на следующий год страховаться не хочу
    вот и изучаю что и как
    спасибо, за ценную ифнормацию

  2. форд.сусу says:

    Отказ заемщика от страхования повышает риски для кредитора. Поэтому для такого случая он может предусмотреть повышение процентной ставки по кредиту. Однако для этого необходимо соблюдение норм, установленных ст. 7 ч. 11 закона «О потребительском кредитовании». Здесь установлены два условия: должник больше 30 дней не возобновляет страховой период, механизм повышения должен быть прописан в кредитном договоре.

  3. ЧЕХ says:

    Банк не имеет права навязывать клиенту заключение страхового соглашения. Это противоречит требованиям ст. 16 п. 2 «Закона о защите прав потребителей». Если ты согласен с оплатой страховки, то можно кредит получить под более низкой процент. Условия предлогами, если не оплачиваете страховку то процентная ставка повышается на 0,5%-2%. Центробанк не исключает, что ставка может быть повышена и на 5%-10%. И самое интересное, что это не противоречет закону.

  4. XXXZ says:

    Если клиент рассчитался за займ досрочно. Тогда можно надеяться на частичный возврат страховки. Окончание действия кредита снимает страховой риск и можно требовать возврат страховки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *