Закон об МФО

Ни для кого не секрет, что за обманчивой легкостью получения займов в МФО скрыта ложка дегтя – высокая процентная ставка, а до недавнего времени еще и возможность начисления невообразимой пени в случае просрочек. Однако нововведения в законодательстве теперь ограничивают аппетиты кредиторов.

Какими бывают микрокредиты

Существующие на данный момент микрофинансовые организации можно разделить на три части:

  • оказывающие поддержку начинающим предпринимателям и малому бизнесу;
  • выдающие потребительские кредиты;
  • предлагающие микрозаймы до 30 000 р. на короткий срок от 1-2 недель до месяца.

Последние, более известные как «займы до зарплаты», наиболее заметны и чаще всего привлекают внимание СМИ громкими судебными разбирательствами. Закон об МФО как раз и призван предотвратить подобные ситуации, возникающие, когда договор займа составлен ненадлежащим образом и клиент даже без просрочки может оказаться обязанным выплачивать грабительские проценты. Что уж говорить о ситуациях, когда вовремя вносить платежи не представляется возможным!

Конечно, ставки по микрозаймам высоки и достигают 1-2% в день. Но, если срок пользования заемными деньгами короткий, а сама сумма невелика, то переплата становится приемлемой, что и объясняет как популярность такого рода кредитов у населения, так и потребность в твердой законодательной базе, их касающейся.

Наименование закона

Полностью название ФЗ 151 об МФО звучит как «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Текст законодательного акта содержит описание условий, при которых осуществляется деятельность МКК, а также перечисляет механизмы регулирования такой деятельности и контроля за ней.

Факт! В выдаче кредита физическому лицу будет отказано, если при этом его общий долг перед всеми кредиторами превысит 1 млн р., для юридических лиц планка выше – 3 млн р.

Ограничения, вводимые законом

Наиболее интересна ст. 12 ФЗ об МФО. В ней рассказывается об ограничениях, которые накладываются на микрокредитные компании. В частности, такие организации не вправе выдавать займы в иностранной валюте и совершать какие-либо операции на рынке ценных бумаг. Кроме того, компаниям запрещается в одностороннем порядке менять положения договоров, которые касаются:

  • размера и порядка начисления процентной ставки;
  • срока действия документа;
  • применения санкций за досрочное погашение займа.

Рассмотрим подробнее последний пункт. Многие компании не хотят терять свою прибыль, что неизбежно, если клиент возвращает деньги раньше срока, и грозят наложением штрафов. Однако и заемщиков, в их стремлении сэкономить на уплате процентов, понять легко. Что же делать, если появилась возможность погасить долг досрочно (частично или полностью)? Нужно письменно за 30 дней предупредить кредитора о своем намерении, в таком случае какие-либо санкции со стороны МФО будут противозаконными.

Каков лимит по процентам

Самое важное, что есть в этом законе, – сколько МФО могут максимум начислять процентов. Эта информация наиболее востребована заемщиками, ведь просрочка может возникнуть по независящим от человека причинам. Поэтому тем, кто хочет обезопасить себя, крайне важно знать положения ст. 12 ФЗ-151. Они касаются так называемых краткосрочных кредитных договоров, т.е. таких, чей срок действия не превышает одного года.

Итак, компаниям, которые оказывают финансовые услуги населению, запрещено начислять проценты по договору займа, если итоговая сумма будет выше трехкратного размера кредита. Это означает, что если вы взяли в долг 30 000 р., то возвращенная сумма процентов не может быть свыше 90 000 р.

Внимание! Данное условие не касается неустоек и платежей за услуги, которые оказываются за отдельную плату.

А как изменился порядок начисления процентов, если возникла просрочка? Здесь актуальны поправки в законе об МФО, внесенные в июле 2016 года. Они гласят, что компания вправе начислять проценты только на ту часть долга, которая осталась непогашенной, причем только до момента, когда общая сумма достигнет двукратного размера этой части.


Как это выглядит на деле? Допустим, получен займ в размере 10 000 р. на 21 день с переплатой 3360 р. За две недели было возвращено 8000, остались непогашенными 2000 р основного долга. У клиента случилась просрочка платежа. Компания может начислять ему проценты, пока их общая сумма не достигнет 4000 р., т.е. сверх того, что указано в договоре, клиенту придется заплатить 640 р. (4000-3360). Дальнейшее начисление процентов приостанавливается до тех пор, пока заемщик не вернет полностью или частично свой долг и/или проценты по нему.

Что же касается пени и штрафов, которые начисляются неблагонадежному заемщику в случае просрочки, то тут закон об МФО 2017 не допускает разночтений: неустойка будет применена только к той части основного долга, которая осталась непогашенной.

Внимание! Эта информация обязательно должна быть отражена в кредитном договоре перед таблицей, в которой отражены условия потребительского займа.

Комментарии
  1. ИРИС says:

    Конечно, ставки по микрозаймам высоки и достигают 1-2% в день. Но, если срок пользования заемными деньгами короткий, а сама сумма невелика, то переплата становится приемлемой, что и объясняет как популярность такого рода кредитов у населения, так и потребность в твердой законодательной базе, их касающейся.

  2. МАНЯ says:

    Взял 30000 а возвращать 90000 это уже круто, а ведь сколько людей заставляют возвращать еще больше. Законы об ограничении начисления процентов после просрочек платежа должен быть принят обязательно.

  3. тюлько says:

    Это правильно, что компаниям в одностороннем порядке запрещается менять положения договоров. Это может касаться размера и порядка начисления процентной ставки, срока действия документ, применения санкций за досрочное погашение займа.

  4. :-$:-$:-$:-$ says:

    Вводятся ограничения по МФО законом в микрофинансовых организациях. В частности, такие организации не вправе выдавать займы в иностранной валюте и совершать какие-либо операции на рынке ценных бумаг. Кроме того, компаниям запрещается в одностороннем порядке менять положения договоров.

  5. Екатерина. СС says:

    Что касается пени и штрафов, которые начисляются заемщику в случае просрочки, то тут закон об МФО 2017 не допускает разночтений: неустойка будет применена только к той части основного долга, которая осталась непогашенной.

  6. Никита says:

    Компания вправе начислять проценты только на ту часть долга, которая осталась непогашенной, причем только до момента, когда общая сумма достигнет двукратного размера этой части. Если это положение нарушается, то вы вправе обратиться с жалобой в ЦБ.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *